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기술은 우리가 돈을 쓰는 방식을 완전히 바꾸어 놓았습니다. 지갑에 현금을 넣고 다니던 시대는 점점 줄어들고, 모바일 결제와 간편 송금이 일상이 되었죠. 이러한 변화 속에서 등장한 것이 바로 CBDC(중앙은행 디지털화폐) 입니다. 단순한 결제 수단이 아니라 화폐 자체의 정의를 바꾸는 흐름이라는 점에서 주목받고 있습니다.
CBDC란 무엇인가
CBDC란 말 그대로 중앙은행이 발행하는 디지털 형태의 법정화폐를 뜻합니다. 우리가 사용하는 지폐나 동전처럼 국가가 보증하는 공식 통화이지만, 실물이 아닌 전자적인 형태로 존재한다는 점이 다릅니다. 비트코인, 이더리움 같은 민간 암호화폐와 혼동되기도 하지만, 가장 큰 차이는 안정성과 발행 주체입니다. 암호화폐는 시장 변동성이 크지만, CBDC는 중앙은행이 직접 관리하기 때문에 기존 화폐와 1:1로 교환이 가능합니다.
왜 CBDC가 필요한가
CBDC가 주목받는 데에는 몇 가지 이유가 있습니다. 첫째, 실물화폐를 발행하고 보관하는 데 드는 비용을 크게 줄일 수 있습니다. 둘째, 모든 거래가 디지털로 기록되기 때문에 자금세탁 방지와 범죄 예방 효과가 있습니다. 셋째, 애플페이·카카오페이 같은 빅테크 결제 서비스가 확산되면서 중앙은행의 통화 주권이 약화될 수 있다는 우려가 있었는데, 이를 보완하는 역할도 합니다. 즉, 공공성과 효율성을 동시에 챙길 수 있는 대안으로 떠오른 것이죠.
세계 각국의 CBDC 현황
현재 전 세계 여러 나라가 CBDC를 도입하거나 시범 운영 중입니다. 중국은 디지털 위안화를 시범 서비스하고 있으며, 유럽연합은 ‘디지털 유로’ 발행을 위한 법적 기반을 다지고 있습니다. 나이지리아와 바하마는 이미 공식 발행을 마쳤고, 미국과 일본은 신중하게 검토하고 있습니다. 이처럼 각국은 자국 경제 환경에 맞게 디지털화폐 전략을 세우고 있으며, 한국 역시 흐름에 발맞춰 연구를 이어가고 있습니다.
한국은행의 CBDC 시범 사업
한국은행은 2021년부터 CBDC 연구를 본격화했습니다. 1단계에서는 블록체인 기술 기반의 거래 처리 안정성을 검증했고, 2단계에서는 실제 금융기관과 연동해 다양한 시나리오를 실험했습니다. 특히 인터넷이 없는 환경에서도 결제가 가능한 오프라인 결제 기능이 큰 주목을 받았습니다. 이는 재난이나 통신 장애 상황에서도 화폐 기능을 유지할 수 있다는 의미가 있습니다.
기대되는 변화
CBDC가 본격적으로 도입되면 개인 간 직접 거래가 가능해지면서 결제 수수료가 줄고 속도가 빨라질 수 있습니다. 정부는 특정 집단에게 직접 지원금을 지급하거나 조건부 화폐를 설계하는 등 정책 집행 효율성을 높일 수도 있습니다. 예를 들어 재난지원금을 실시간으로 배포하거나 특정 용도에만 쓸 수 있도록 제한할 수 있는 것이죠.
우려되는 부분
편리함 뒤에는 우려도 있습니다. 모든 거래가 중앙은행 시스템에 기록되기 때문에 프라이버시 문제가 제기됩니다. 또 기존 은행과 카드사의 역할이 줄어들면 금융 시장의 고용 구조나 경쟁 구도에도 큰 변화가 생길 수 있습니다. 따라서 단순히 기술적 혁신만 바라볼 것이 아니라 사회적 합의와 제도적 장치가 함께 마련되어야 합니다.
포용성과 접근성의 중요성
CBDC 논의에서 중요한 것은 ‘누구나 쉽게 쓸 수 있느냐’입니다. 디지털 기술에 익숙하지 않은 고령층, 농어촌 거주자, 장애인 등은 소외될 수 있습니다. 한국은행은 이를 보완하기 위해 카드형 CBDC, 간편 단말기, 오프라인 결제 기술을 연구하고 있습니다. 또 편의점이나 지역 은행을 통해 충전과 사용이 가능하도록 생활 인프라 확장도 논의 중입니다.
앞으로의 과제
CBDC는 단순히 현금을 대체하는 것이 아니라 국민의 금융 생활 전반에 영향을 주는 제도입니다. 따라서 정부는 디지털금융 교육을 확대하고, 금융 소외 계층을 위한 맞춤형 서비스를 제공해야 합니다. “편리하니까 써라”가 아니라, “누구나 이해하고 신뢰할 수 있어야 한다”는 원칙이 우선되어야 할 것입니다.
결론
CBDC는 기술이 아니라 사람을 위한 제도입니다. 한국은행과 정부가 포용성과 안정성을 충분히 고려한다면, 디지털화폐는 미래 사회의 중요한 기반이 될 수 있습니다. 앞으로 한국이 어떤 모델을 선택하고, 세계 금융 흐름 속에서 어떤 위치를 차지하게 될지 주목됩니다.
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